1/any

En una frase

Revisar les assegurances un cop l'any —llar, cotxe, vida, salut, decessos o responsabilitat civil— ajuda a pagar un preu més ajustat i, sobretot, evita arrossegar cobertures que ja no encaixen amb la teva vida.

Què significa

Les assegurances no són productes que s'hagin de contractar i oblidar per sempre.

Canvia la teva vida, canvia el risc i canvien les necessitats: un cotxe envelleix, una hipoteca baixa, un fill neix o s'emancipa, canvies de feina, et separes, et jubiles, reformes casa o deixes de necessitar una cobertura concreta.

La revisió anual serveix per dues coses:

El millor moment per revisar és unes setmanes abans de la renovació, amb prou marge per comparar i, si cal, comunicar la no renovació dins de termini.

Per què és important

Importa perquè moltes pòlisses es renoven automàticament i el client acaba pagant per inèrcia.

No sempre el problema és pagar massa. De vegades el problema és pagar per cobertures duplicades, tenir capitals mal calculats o mantenir assegurances que ja no tenen sentit.

També pot passar el contrari: tenir una pòlissa barata però insuficient. Una assegurança de llar amb capital de contingut massa baix, una vida amb capital desfasat o una salut amb exclusions que no havies mirat poden sortir cares quan arriba el sinistre.

Revisar assegurances va més enllà de buscar el preu més baix: el preu, la cobertura i el moment vital han d'encaixar.

Què revisar per tipus d'assegurança

En l'assegurança de llar, el continent representa el cost de reconstrucció (que sol ser diferent del preu de mercat de l'habitatge). I el contingut hauria d'aproximar-se al valor dels béns assegurats. Si aquests capitals estan mal ajustats, pots estar infraassegurat o pagant de més.

En l'assegurança de vida, el capital no hauria de quedar congelat per sempre. Si la hipoteca baixa o els fills ja són independents, potser necessites menys capital. Si tens un nou fill o més deute, potser en necessites més.

Assegurances vinculades a hipoteca

Les assegurances vinculades o bonificades mereixen una revisió especial.

El banc pot oferir un millor tipus d'interès si contractes determinats productes, però això no vol dir que sempre et convingui. Cal calcular el cost total:

• Quant baixa la quota de la hipoteca.
• Quant costa l'assegurança vinculada.
• Quant costaria una pòlissa equivalent fora del banc.
• Si la cobertura és realment equivalent.
• Si la bonificació compensa.

En molts casos pots presentar una pòlissa alternativa equivalent. Per això cal comparar el conjunt sencer: hipoteca + assegurances + comissions + cobertures, més enllà del TIN bonificat.

Com aplicar-ho avui

1. Marca una data fixa al calendari: gener, setembre o un mes abans de la renovació de les pòlisses principals.
2. Fes una llista de totes les assegurances:

3. Per cada pòlissa, fes-te tres preguntes:
   • Encara necessito aquesta cobertura?
   • El capital assegurat està ben calculat?
   • El preu és raonable per aquesta cobertura?
4. Demana un o dos pressupostos alternatius amb cobertures comparables. No comparis una pòlissa completa amb una de més barata però plena d'exclusions.
5. Si trobes una opció millor, parla amb la teva companyia actual. Potser ajusten preu o cobertura. Si no ho fan i vols canviar, comunica la no renovació per escrit amb marge suficient.
6. No cancel·lis una pòlissa abans de tenir la nova activa, especialment en vida, salut, llar, cotxe o responsabilitat civil professional.

Errors comuns

• Renovar automàticament cada any sense revisar.
• Mirar només el preu i no les exclusions.
• Comparar pòlisses amb cobertures diferents.
• Cancel·lar fora de termini i descobrir que s'ha renovat un any més.
• Mantenir assegurances duplicades: vida de l'empresa, vida personal, vida hipotecària, accidents o targetes.
• No revisar beneficiaris després de divorci, naixement, mort d'un familiar o nova parella.
• Mantenir una vida vinculada a hipoteca amb capital que ja no encaixa amb el deute real.
• No declarar correctament informació rellevant en una pòlissa nova. Pot generar problemes quan arribi el sinistre.
• Pensar que una assegurança barata sempre és millor. Una assegurança és bona quan paga bé el risc que realment necessites cobrir.

Vinculat amb

• Cobertura de vida 7-10× sou
• TAE hipoteca fixa
• Testament al dia
• Fons d'emergència bàsic
• 3 comptes
• Despeses formigueta
• ≤30% Cost de l'habitatge

Recursos

✍️ Comencem l'any agafant el control de les nostres finances — Wellness Financer. La revisió anual de pòlisses encaixa dins el repàs general del pressupost de gener.

✍️ Estalviar gràcies al ChatGPT — Wellness Financer. Una IA pot llegir-te les pòlisses i destacar diferències de cobertura entre productes — útil per evitar que el preu et despisti d'una cobertura inferior.

📚 DGSFP — Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. L'autoritat reguladora oficial. Permet reclamar en matèria d'assegurances i plans de pensions individuals, després d'haver reclamat abans al servei d'atenció al client de l'entitat.

📚 Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança (BOE). La normativa estatal de referència; conté els terminis legals de renovació, no renovació i drets del prenedor.

📚 Portal del Cliente Bancario — Banco de España: assegurances vinculades a hipoteca. Drets a contractar la vida-hipoteca i la llar vinculada per fora del banc, sense perdre la bonificació segons el contracte hipotecari.

📚 UNESPA — Asociación Empresarial del Seguro. Estadístiques del sector i material divulgatiu.

Una assegurança no revisada pot ser cara de dues maneres: perquè pagues massa o perquè no cobreix el que necessites.