7-10× sou

En una frase

Si tens persones que depenen econòmicament de tu —fills, parella amb menys ingressos, hipoteca compartida o familiars a càrrec—, una assegurança de vida-risc d'entre 7 i 10 vegades el sou anual pot ser una referència ràpida per començar a calcular la protecció necessària.

Què significa

Una assegurança de vida-risc paga un capital als beneficiaris designats si la persona assegurada mor. També pot cobrir invalidesa permanent o absoluta, però només si aquesta cobertura està inclosa o contractada expressament.

La pregunta important: què passaria amb les persones que depenen dels meus ingressos si jo hi faltés?

Si la resposta és que podrien continuar vivint sense grans problemes, potser no necessites assegurança de vida. Si la resposta és que quedarien amb hipoteca, fills, despeses fixes o pèrdua sobtada d'ingressos, llavors té molt sentit analitzar-la.

Tipus principals

Per a la majoria de famílies que busquen protecció, el producte més senzill acostuma a ser una vida-risc temporal: cobreix una etapa concreta —fills petits, hipoteca viva, dependents— i es pot reduir o cancel·lar quan la necessitat desapareix.

Per què és important

Importa perquè protegeix la part econòmica d'una pèrdua humana. No resol el dolor, però pot evitar que el dolor vingui acompanyat d'un problema financer greu.

Una bona cobertura pot servir per:

• Pagar o reduir una hipoteca.
• Substituir uns anys d'ingressos.
• Mantenir l'estabilitat dels fills.
• Cobrir estudis o cures.
• Donar temps a la família per reorganitzar-se.
• Evitar vendre actius en mal moment.
• Protegir una parella amb menys ingressos.

No tothom necessita assegurança de vida. Si no tens dependents econòmics, no tens deutes rellevants i el teu patrimoni ja cobriria la situació, potser és innecessària.

Com dimensionar el capital

La regla ràpida és:

Capital orientatiu = 7-10 × sou anual

Per exemple:

Però aquesta és només una primera aproximació. El càlcul més rigorós és:

Capital necessari = deutes pendents + anys de despesa familiar a cobrir + despeses futures importants − patrimoni disponible − cobertures ja existents

Exemples:

Si tens patrimoni financer, una altra assegurança, pensió de viduïtat/orfandat estimada o una parella amb ingressos suficients, pots reduir el capital necessari. Si tens fills petits, hipoteca alta o un únic ingrés familiar, potser necessites més.

Quan té sentit i quan no

Hipoteca i assegurança de vida

Amb hipoteca, és habitual que el banc ofereixi una assegurança de vida vinculada o bonificada. Però cal mirar-la amb calma.

El punt clau va més enllà de si baixa el tipus d'interès de la hipoteca. Cal comparar:

• Prima anual o prima única.
• Capital assegurat.
• Si el capital baixa amb la hipoteca o es manté constant.
• Beneficiari designat.
• Cobertures d'invalidesa.
• Exclusions.
• Durada.
• Cost total de la vinculació.
• Alternativa contractada fora del banc.

En molts casos pots presentar una assegurança alternativa amb cobertures equivalents. Abans d'acceptar la del banc, compara el cost total de la hipoteca amb i sense vinculació.

Com aplicar-ho avui

1. Identifica qui depèn econòmicament de tu.
2. Calcula quants anys de despesa voldries cobrir. No sempre calen 10 anys: potser 5, 7 o fins que els fills siguin independents.
3. Suma els deutes pendents que no voldries deixar a la família.
4. Resta el patrimoni disponible i altres cobertures ja existents.
5. Compara diverses asseguradores amb el mateix capital, durada i cobertures. No comparis només la prima: compara també exclusions, actualització de capital, invalidesa, beneficiaris i condicions de cancel·lació.
6. Revisa la pòlissa cada any o quan canviï la vida: naixement d'un fill, compra d'habitatge, divorci, nova parella, hipoteca amortitzada, fills independents o jubilació.

Errors comuns

• Contractar la primera assegurança vinculada a la hipoteca sense comparar alternatives.
• Mirar només el preu i no les exclusions.
• No declarar correctament l'estat de salut. Una omissió rellevant pot crear problemes quan arribi el sinistre.
• Confondre vida-risc amb vida-estalvi. Una cosa és protegir la família; una altra és invertir o estalviar.
• Mantenir una cobertura massa alta quan ja no tens dependents ni deutes.
• Tenir una cobertura massa baixa perquè només cobreix la hipoteca i no els anys d'ingressos perduts.
• No revisar beneficiaris després de divorcis, naixements o canvis familiars.
• Pensar que, com que és poc probable, no cal. Les assegurances importants cobreixen riscos poc probables però d'impacte molt alt.

Vinculat amb

• Fons d'emergència bàsic
• Fons d'emergència autònoms
• TAE hipoteca fixa
• Testament al dia
• Revisió de pòlisses 1/any
• Aportació pla pensions

Recursos

✍️ Com definir el benestar financer — Wellness Financer. La protecció com a part del benestar financer, més enllà d'estalvi i inversió.

✍️ Comencem l'any agafant el control de les nostres finances — Wellness Financer. La revisió anual de pòlisses encaixa en el repàs general del pressupost.

📚 DGSFP — Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. L'autoritat reguladora oficial; informació sobre productes d'assegurances i drets del consumidor.

📚 UNESPA — Asociación Empresarial del Seguro. Estadístiques del sector, comparatives i informació pràctica.

📚 Portal del Cliente Bancario — Banco de España: assegurances vinculades a hipoteca. Drets a contractar la vida-hipoteca per fora del banc.

📚 Seguretat Social — Pensions de viduïtat i orfandat. Cobertures públiques a tenir en compte abans de dimensionar la privada.

L'assegurança de vida cobreix les persones que depenen del teu ingrés si tu hi faltes.