3 comptes

En una frase

Tenir un compte per a la nòmina i les despeses necessàries, un per a la vida del dia a dia i l'oci, i un per a l'estalvi és una arquitectura senzilla que redueix decisions mentals i ajuda a protegir els teus objectius.

Què significa

Quan tots els diners són al mateix compte, costa saber què pots gastar i què no. Veus una xifra gran i el cervell et diu: "encara hi ha diners". Però potser una part ja està compromesa per al lloguer, els rebuts, el supermercat, una assegurança anual o l'estalvi que volies apartar.

Separar els diners en tres comptes ajuda a donar-los una funció clara:

Amb tres espais simples ja n'hi ha prou. L'important és que els diners deixin d'estar barrejats i que cada euro tingui una feina.

Per què funciona

Funciona perquè redueix la negociació interna. Quan vols comprar alguna cosa que no és necessària, no mires el saldo total de tots els comptes: mires el compte de vida i oci. Si hi ha diners, pots decidir. Si no n'hi ha, no cal tocar l'estalvi.

També protegeix l'estalvi del present. El que no veus cada dia és menys temptador. I si a més ho automatitzes el dia que cobres, deixes de dependre de la força de voluntat.

La idea és senzilla: primer dones una funció als diners, després gastes amb més tranquil·litat.

Com aplicar-ho avui

Comença amb el teu compte actual com a compte de nòmina i necessàries. Aquí hi entren els ingressos i d'aquí en surten les despeses importants del mes.

Després crea un segon espai per a vida i oci. Aquest és el compte que pots mirar sense por: és el diner disponible per gastar. Quan s'acaba, s'ha acabat el pressupost flexible del mes.

Finalment, crea un tercer espai per a estalvi i coixí. Aquí hi van els diners que vols protegir: fons d'emergència, despeses previsibles i objectius futurs. Si el teu banc permet crear subespais o guardioles, pots separar-ho encara millor.

El dia que cobris, programa els moviments:

1. Deixa al compte principal el que necessites per a despeses bàsiques.
2. Transfereix una quantitat al compte d'estalvi i coixí.
3. Passa al compte de vida i oci el que pots gastar durant el mes.

A partir d'aquí, viu amb el compte de vida i oci.

Errors comuns

• Pensar que necessites molts comptes per començar. Amb tres espais n'hi ha prou.
• Fer-ho manualment cada mes. Si depèn de recordar-ho, algun mes no ho faràs. Sempre que puguis, automatitza.
• Barrejar oci i necessitats. Si el compte de despeses serveix per pagar-ho tot, tornes al problema inicial.
• Tocar l'estalvi quan s'acaba el compte d'oci. El sistema només funciona si respectes les fronteres.
• Fer servir el compte d'estalvi com un calaix de sastre. L'estalvi hauria de tenir nom: emergència, vacances, assegurança, entrada d'un pis, estudis, canvi de feina o el que sigui important per a tu.

Vinculat amb

• Taxa d'estalvi
• Fons previsibles
• Fons d'emergència
• Pay yourself first
• Automatitza
• 50/30/20 (Pressupost)
• Despeses formigueta

Recursos

✍️ Comencem l'any agafant el control de les nostres finances — Wellness Financer. El marc natural per a aquest element: hi treballes la classificació entre despeses necessàries fixes, necessàries variables i altres categories de pressupost.

✍️ Realment no pots estalviar? — Wellness Financer. Reforça la idea que sovint el bloqueig ve de no haver separat abans què mana: la circumstància, la publicitat o la decisió pròpia.

✍️ Minimalisme financer — Wellness Financer. Connecta amb la idea de separar diners també com a manera de decidir què és essencial per a tu.

📚 CFPB (Consumer Financial Protection Bureau). L'autoritat de protecció financera del consumidor als EUA recomana fer l'estalvi automàtic transferint una quantitat fixa cap a un compte d'estalvi, i remarca que automatitzar ajuda a construir estalvi per a emergències i per al futur.

Quan els teus diners deixen d'estar tots barrejats, cadascun pot fer la seva feina.