≤35%

En una frase

Com a referència, la suma de totes les quotes mensuals de deute (hipoteca, préstecs, cotxe, targetes...) hauria de quedar per sota del 35% dels teus ingressos nets. Per sobre d'aquest llindar, el pressupost es comprimeix i el risc augmenta.

Què significa

La ràtio d'endeutament mesura quina part dels teus ingressos està compromesa amb pagaments fixos de deute cada mes:

Ràtio d'endeutament = Suma quotes mensuals de deute / Ingressos nets

Inclou tot el que estàs obligat a pagar mes a mes:

• Hipoteca o lloguer (si el comptes com a deute equivalent)
• Préstec del cotxe
• Quotes mínimes de targetes amb saldo viu
• Préstecs personals
• Crèdits a finançament (electrodomèstics, mòbils, etc.)
• Quotes d'estudis o avals

És el ratio que els bancs miren primer quan vols una nova operació. Per als bancs, el llindar habitual de risc és el 35-40%: per sobre, et solen denegar el nou crèdit o exigir més garanties.

Per què és important

És el termòmetre de la teva capacitat financera real. Si el 50% del teu sou ja està compromès, només et queda l'altre 50% per viure, estalviar i absorbir imprevistos.

Té efecte directe sobre la teva resiliència. Davant d'una pujada de tipus, una baixada d'ingressos o un imprevist, les ràtios altes són les que primer trenquen.

Limita opcions vitals. Canviar de feina, agafar una excedència, estudiar o reduir jornada són decisions molt més difícils amb una ràtio alta.

El 35% no és una llei. És una referència que es queda curta si tens ≤30% en habitatge i molt deute addicional. Amb hipoteca al 25%, marge per als altres deutes seria només del 10%.

Lectura per trams

Com aplicar-ho avui

1. Suma totes les quotes mensuals de deute dels últims 3 mesos (hipoteca + cotxe + targetes + préstecs).
2. Divideix-ho pels teus ingressos nets mensuals.
3. Llegeix el resultat amb la taula de sobre.
4. Si estàs per sobre del 35%, considera:
   • Refinançar deutes cars (especialment targetes al 20%) amb un préstec personal més barat.
   • Amortitzar la part més cara primer (mètode allau) o la més petita per motivació (bola de neu).
   • Vendre actius no essencials per reduir saldo.
   • Negociar plans de pagament amb els creditors abans no entris en mora.
5. Si no tens deute, mantingues el ratio baix i fes de la baixa ràtio un actiu invisible: més marge per a tot el que vinguis.

Errors comuns

• No comptar les quotes mínimes de targeta com a deute. Si tens 2.000 € en saldo revolving, és deute actiu al 20%.
• Oblidar els avals familiars o financers. Si has avalat algú, comptes legalment com a obligat.
• Calcular sobre ingressos bruts. Sempre sobre nets, que és el que de veritat entra.
• Pensar que tipus baixos justifiquen ràtios altes. L'Euribor pot pujar; el deute, també.
• Oblidar deute "ocult": finançaments a 0% que tenen comissions amagades, lísings, leases del cotxe.

Vinculat amb

• ≤30% Cost de l'habitatge
• TAE targeta de crèdit
• TAE hipoteca fixa
• Cost real dels interessos
• Mètode allau
• Mètode bola de neu
• Fons d'emergència

Recursos

✍️ Comencem l'any agafant el control de les nostres finances — Wellness Financer. El marc per saber on ets abans de prendre decisions estructurals sobre deute.

✍️ Realment no pots estalviar? — Wellness Financer. Si el deute mensual t'impedeix estalviar, per on començar.

📚 Portal del Cliente Bancario — Banco de España. Informació oficial sobre crèdits, hipoteques i drets davant les entitats financeres.

📚 CNMV — Productos financieros. Per entendre què signa cada producte de deute abans de contractar-lo.

Mantenir el deute baix és el que dona aire al pressupost.