Deute · element 32
Allau
Amortització eficient
En una frase
El mètode allau consisteix a destinar tot l'esforç extra d'amortització al deute amb la TAE més alta, mentre mantens la quota mínima de la resta. És el mètode que acostuma a reduir més els interessos totals.
Què significa
Si tens diversos deutes —targeta, préstec del cotxe, préstec personal, microcrèdit o hipoteca—, no tots pesen igual. El saldo importa, però la TAE encara més.
El mètode allau funciona així:
- Llista tots els deutes.
- Ordena'ls de TAE més alta a TAE més baixa.
- Paga sempre la quota mínima de tots.
- Destina tot el marge extra al deute amb la TAE més alta.
- Quan l'elimines, passa tot el que hi pagaves al següent deute més car.
- Repeteix fins que desaparegui el deute car.
És diferent del mètode bola de neu, que prioritza el deute més petit per aconseguir victòries ràpides. La bola de neu pot ajudar molt psicològicament. L'allau, en canvi, és més eficient matemàticament perquè ataca abans el deute que genera més interessos.
Per què funciona
Funciona perquè cada euro extra va allà on fa més mal al deute.
Si tens una targeta al 22% i un préstec al 8%, amortitzar primer la targeta acostuma a tenir més sentit que repartir esforços. Cada euro que treus d'un deute al 22% t'estalvia interessos molt més ràpidament.
També evita que el deute car continuï creixent. En productes com targetes revolving o crèdits amb quotes molt baixes, una part important del pagament pot anar a interessos i el capital baixa molt lentament.
A més, crea acceleració. Quan acabes el primer deute, no absorbeixes aquella quota com a nova despesa: la traspasses al següent. Així el ritme d'amortització creix sense haver de trobar més diners.
Exemple visual
Imagina tres deutes i un marge extra mensual de 200 €:
| Deute | Saldo | TAE | Quota mínima |
|---|---|---|---|
| Targeta revolving | 3.000 € | 22% | 90 € |
| Préstec personal | 5.000 € | 11% | 110 € |
| Préstec del cotxe | 8.000 € | 9% | 165 € |
Amb el mètode allau, el primer mes faries:
| Deute | Pagament mensual |
|---|---|
| Targeta revolving | 90 € + 200 € extra = 290 € |
| Préstec personal | 110 € |
| Préstec del cotxe | 165 € |
Quan la targeta queda liquidada, tot el que hi destinaves passa al préstec personal, perquè és el següent amb la TAE més alta. Després, quan el préstec personal queda liquidat, tot el pagament acumulat passa al préstec del cotxe.
Amb aquests números, l'allau podria liquidar els tres deutes en aproximadament 33 mesos. Si només paguessis les quotes mínimes, trigaries prop de 60 mesos. La diferència pot suposar més de 2.000 € d'interessos estalviats.
Són xifres aproximades, però el missatge és clar: l'ordre importa.
Com aplicar-ho avui
- Fes una taula amb tots els teus deutes:
| Producte | Saldo pendent | TAE | Quota mínima | Data final prevista |
|---|---|---|---|---|
- Ordena'ls per TAE, de més alta a més baixa.
- Calcula quin marge extra pots dedicar a amortitzar deute cada mes. Pot ser 50 €, 100 €, 200 € o el que sigui sostenible.
- Paga sempre els mínims de tots els deutes. Això evita interessos de demora, comissions i problemes d'impagament.
- Destina tot l'extra al deute amb la TAE més alta. Quan l'acabis, mantén el mateix esforç total i passa'l al següent.
- Abans de començar, intenta tenir almenys un mini-fons inicial. Sense cap coixí, qualsevol imprevist pot obligar-te a tornar a endeutar-te i trencar l'estratègia.
Quan triar allau o bola de neu
| Situació | Pot encaixar millor |
|---|---|
| Vols pagar menys interessos totals | Allau |
| El deute més car és molt més car que la resta | Allau |
| Tens disciplina i pots sostenir el pla | Allau |
| Necessites victòries ràpides per motivar-te | Bola de neu |
| Tens molts deutes petits que t'aclaparen | Bola de neu |
| Comparteixes finances amb algú i necessiteu veure avenços ràpids | Bola de neu |
| Tens un sol deute car | Allau |
No hi ha un únic mètode perfecte per a tothom. L'allau és millor en números. La bola de neu pot ser millor en conducta. El millor mètode és el que puguis mantenir.
Errors comuns
- No pagar els mínims de la resta de deutes mentre ataques el primer.
- Aturar l'allau quan elimines un deute i convertir aquella quota en nova despesa.
- No tenir cap mini-fons d'emergència abans de començar.
- Mirar només el saldo i no la TAE. Un deute petit al 22% pot ser més urgent que un deute gran al 4%.
- Canviar de mètode cada mes. Tant l'allau com la bola de neu necessiten constància.
- Consolidar deute i després tornar a utilitzar les targetes.
Vinculat amb
- Mètode bola de neu
- Ràtio d'endeutament
- TAE targeta de crèdit
- Cost real dels interessos
- Saldo ideal targeta = 0 €
- Mini-fons inicial
- Fons d'emergència
Recursos
✍️ Comencem l'any agafant el control de les nostres finances — Wellness Financer. La feina prèvia: tenir la fotografia completa dels deutes ordenats.
✍️ Realment no pots estalviar? — Wellness Financer. Si no trobes marge extra per atacar el deute, per on començar a buscar-lo.
📚 Dave Ramsey — The Total Money Makeover. El plantejament conegut com a debt snowball, amb molta divulgació sobre tots dos mètodes.
📚 CFPB — Strategies for paying off debt — Consumer Financial Protection Bureau. Comparativa entre estratègies de pagament de deute.
L'allau ataca primer el deute que crema més interessos.
← Tornar a la taula