100.000 €

En una frase

El Fons de Garantia de Dipòsits cobreix, amb caràcter general, fins a 100.000 € per titular i entitat en comptes corrents, comptes d'estalvi i dipòsits bancaris. Si tens més líquid en un mateix banc, convé repartir-lo entre diverses entitats.

Què significa

El FGD protegeix els diners dipositats en entitats de crèdit adherides quan una entitat no pot retornar-los als seus clients.

La idea bàsica és:

100.000 € per titular i per entitat

Això vol dir que no importa quants comptes tinguis dins del mateix banc. El que compta és la suma total dels dipòsits dineraris que tens en aquella entitat.

Per tant, si tens 40.000 € en un compte corrent i 80.000 € en un dipòsit al mateix banc, no tens 120.000 € coberts. Tens 100.000 € coberts i 20.000 € fora del límit general.

Per què és important

Importa perquè permet ordenar bé la part líquida del patrimoni: fons d'emergència, diners per a una entrada d'habitatge, venda recent d'un immoble, estalvi temporal o liquiditat pendent d'invertir.

Si tens menys de 100.000 € en comptes i dipòsits en una entitat, en principi estàs dins del límit general.

Si tens més de 100.000 € en un mateix banc, l'excés no queda cobert pel límit general del FGD i hauria de reclamar-se en el procediment concursal de l'entitat.

Per això, quan el patrimoni líquid és elevat, té sentit repartir-lo entre dos o tres bancs. No cal sobrecomplicar-se, però tampoc concentrar-ho tot en una sola entitat.

Detall important: per titular i per entitat

Els 100.000 € són per titular i per entitat, no per compte.

L'important és diversificar entre entitats, no obrir molts comptes dins del mateix banc.

Què cobreix el FGD

El FGD cobreix dipòsits dineraris en què l'entitat garanteix la devolució del capital, com comptes corrents, comptes d'estalvi, dipòsits a la vista i dipòsits a termini.

També pot cobrir dipòsits en moneda diferent de l'euro, convertint l'import garantit al tipus de canvi aplicable.

Cobertura especial per a situacions puntuals

En determinats casos excepcionals, el FGD pot superar el límit general de 100.000 € i arribar a cobrir l'import total dipositat, sempre que els diners s'hagin ingressat en els tres mesos anteriors a la declaració d'indisponibilitat i provinguin de situacions concretes:

• Transacció immobiliària residencial privada.
• Matrimoni.
• Divorci.
• Jubilació.
• Acomiadament.
• Invalidesa.
• Defunció.
• Indemnitzacions per delicte o error judicial.

Aquesta cobertura especial està pensada com a protecció temporal per a situacions puntuals.

Què no cobreix

El FGD no cobreix pèrdues de mercat.

Si tens accions, fons d'inversió o ETFs i baixen de valor, això és risc d'inversió i no ho cobreix cap fons de garantia.

També cal distingir entre dipòsits dineraris i valors custodiats. Si tens valors dipositats en un banc i el problema és que el banc no te'ls pot retornar, pot existir una cobertura separada per valors. Però això no protegeix del fet que aquests valors perdin valor al mercat.

Si operes amb una societat o agència de valors, pot entrar el FOGAIN, que cobreix determinats casos d'insolvència de l'entitat adherida fins a 100.000 €. Però tampoc cobreix pèrdues d'inversió.

Com aplicar-ho avui

1. Suma els diners que tens en comptes corrents, comptes d'estalvi, comptes remunerats i dipòsits en cada banc.
2. No comptis només un compte: suma tots els productes dineraris dins de la mateixa entitat.
3. Si el total supera 100.000 € per titular i entitat, planteja't repartir l'excés en un altre banc.
4. Si tens un compte conjunt, calcula la part corresponent a cada titular.
5. Si treballes amb bancs estrangers o sucursals a Espanya d'entitats d'altres països de la Unió Europea, comprova quin fons de garantia cobreix realment els dipòsits.
6. Si tens diners temporalment per una venda d'habitatge, herència, divorci, indemnització o situació similar, revisa la cobertura especial i no deixis passar mesos sense ordenar aquests diners.

Errors comuns

• Pensar que el límit és per compte. És per titular i entitat.
• Obrir tres comptes en el mateix banc i pensar que tens 300.000 € coberts. No funciona així.
• Pensar que el FGD cobreix fons d'inversió, ETFs o accions si baixen de valor. No cobreix pèrdues de mercat.
• Confondre una persona autoritzada amb una persona titular. La cobertura correspon als titulars, no als autoritzats.
• No mirar quin fons de garantia aplica en bancs estrangers o sucursals d'entitats europees.
• Tenir tot el patrimoni líquid en una sola entitat per comoditat.
• Sobrediversificar massa. Si tens 180.000 € líquids, probablement dos bancs són suficients. No cal convertir la gestió en un trencaclosques.

Vinculat amb

• Fons d'emergència bàsic
• Fons d'emergència autònoms
• Liquiditat del fons (100%)
• 2-3 Bancs diversificats
• TER fons indexat
• TAE hipoteca fixa

Recursos

📚 Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). La font oficial. Procés, casos especials i FAQ.

📚 Banco de España — Garantías de los depósitos. L'autoritat reguladora amb informació clarificadora.

📚 FOGAIN — Fondo de Garantía de Inversiones. La cobertura equivalent per a productes d'inversió (fons, ETFs, accions custodiades).

📚 Directiva UE 2014/49/UE. La base legal europea de la cobertura de 100.000 €.

📚 Portal del Cliente Bancario — Banco de España. Drets i preguntes freqüents sobre dipòsits i la seva garantia.

✍️ Com ha de ser el teu fons d'emergència? — Wellness Financer. El context per entendre per què la cobertura del FGD afecta com tens estructurat el fons d'emergència.

El FGD et diu fins on està protegit el teu diner líquid si el banc falla.